turanВестник университета «Туран»Bulletin of "Turan" University1562-29592959-1236Университет «Туран»10.46914/1562-2959-2023-1-4-247-261turan-3701Research ArticleЭКОНОМИКА: ИСТОРИЯ, ТЕОРИЯ, ПРАКТИКАECONOMY: HISTORY, THEORY, PRACTICEДрайверы развития микрофинансового сектора Республики КазахстанDrivers for the development of the microfinancial sector of the Republic of Kazakhstanhttps://orcid.org/0000-0001-6289-8264МаргацкийР. В.MargatskyiR. V.

Р.В. Маргацкий - к.э.н., ассоциированный профессор

г. Алматы

R.V. Margatskyi - c.e.s., associate professor

Almaty

https://orcid.org/0000-0002-2392-3030МаргацкаяГ. С.MargatskayaG. S.

 Г.С. Маргацкая - к.э.н., профессор

г. Алматы

G.S. Margatskaya - c.e.s., professor

Almaty

g.margatskaya@turan-edu.kzhttps://orcid.org/0000-0003-1138-5404МаркеловаМ. А.MarkelovaM. A.

М. А. Маркелова - м.э.н., сениор-лектор

г. Алматы

М.А. Мarkelova - m.e.s, senior lecturer

Almaty

m.markelova@turan-edu.kzhttps://orcid.org/0000-0002-5470-5060СелезнёваИ. В.SeleznevaI. V.

И.В. Селезнёва - д.э.н., профессорг. Алматы

I.V. Selezneva - c.e.s., professor

Almaty

i.selezneva@turan-edu.kzУниверситет «Туран»КазахстанTuran UniversityKazakhstan20232412202304247261Copyright © Маргацкий Р.В., Маргацкая Г.С., Маркелова М.А., Селезнёва И.В., 20232023Маргацкий Р.В., Маргацкая Г.С., Маркелова М.А., Селезнёва И.В.Margatskyi R.V., Margatskaya G.S., Markelova M.A., Selezneva I.V.Данная работа распространяется под лицензией Creative Commons Attribution 4.0.This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 License.https://vestnik.turan-edu.kz/jour/article/view/3701

Значимость микрокредитования в решении социальных задач государства отражена в стратегических задачах и целевых индикаторах Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 г. В статье на основе материалов публичной отчетности регулятора проанализирована деятельность микрофинансовых организаций, осуществляющих микрокредитование как физических лиц, так и субъектов малого предпринимательства. Проведена оценка нормативно-правовой базы, регламентирующей деятельность участников рынка микрокредитования, рассмотрены текущие изменения правил предоставления микрокредитов электронным способом и коэффициента долговой нагрузки заемщика. Дана оценка стратегических направлений развития микрокредитования, нацеленных на осуществление системных реформ финансового сектора. Авторами изучен мировой опыт условий микрокредитования в разных странах Европы, Африки, Австралии и Азии и выделены наиболее успешные мировые практики функционирования микрофинансовых организаций, инновационные продукты и технологии, которые помогут повысить эффективность рынка микрокредитов в Казахстане. Обоснованы предложения по повышению доступа субъектов предпринимательства к кредитным ресурсам и финансовым услугам. Приводятся рекомендации по расширению спектра предоставляемых микрофинансовыми организациями услуг и повышению их качества. Раскрыты возможности расширения источников фондирования микрофинансовых организаций и снижения стоимости кредитных ресурсов, что впоследствии послужит увеличению доли предприятий в структуре внутреннего валового продукта, росту реальной производительности труда и снижению доли ненаблюдаемой экономики.

The importance of microcredit in solving social problems of the state is reflected in the strategic objectives and target indicators of the Concept for the Development of the Financial Sector of the Republic of Kazakhstan until 2030. Based on the regulator's public reporting materials, the article analyzes the activities of microfinance organizations providing microcredit to both individuals and small businesses. An assessment of the regulatory framework governing the activities of microcredit market participants was carried out, current changes in the rules for granting microcredits electronically and the borrower's debt burden ratio were considered. An assessment of the strategic directions for the development of microcredit, aimed at implementing systemic reforms in the financial sector is given. The authors studied the world experience of microcredit conditions in different countries of Europe, Africa, Australia and Asia and highlighted the most successful global practices of the functioning of microfinance organizations, innovative products and technologies that will help improve the efficiency of the microloan market in Kazakhstan. Proposals to increase the access of business entities to credit resources and financial services are substantiated. For expanding the range of services provided by microfinance organizations and improving their quality are stated. The possibilities of expanding the sources of funding for microfinance organizations and reducing the cost of credit resources are revealed, which will subsequently serve to increase the share of small businesses in the structure of the gross domestic product, increase real labor productivity and reduce the share of the non-observed economy.

микрокредитованиемикрофинансовые институтыкоэффициент долговой нагрузкипруденциальные нормативыбиометрическая идентификацияонлайн-кредитустойчивое фондированиеmicrocreditmicrofinance institutionsdebt load ratioprudential normsbiometric identificationonline creditsustainable fundingReferencesResearch and markets: Microfinance Market Research Report by Service (Group & Individual Micro Credit, Insurance, and Leasing), Providers, Region – Cumulative Impact of COVID-19, Russia Ukraine Conflict, and High Inflation – Global Forecast 2023–2030. March 2023. P. 238. URL: https://www.reportlinker.com/p06401218/Research and markets: Microfinance Market Research Report by Service (Group & Individual Micro Credit, Insurance, and Leasing), Providers, Region Cumulative Impact of COVID-19, Russia Ukraine Conflict, and High Inflation Global Forecast 2023–2030. March 2023. P. 238. URL: https://www.reportlinker.com/p06401218/. (In English).Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Отчет Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка за 2022 год. URL: https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/documents/details/501699?lang=ruAgentstvo Respubliki Kazahstan po regulirovaniju i razvitiju finansovogo rynka. Otchet Agentstva Respubliki Kazahstan po regulirovaniju i razvitiju finansovogo rynka za 2022 god. URL: https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/documents/details/501699?lang=ru. (In Russian).Указ Президента Республики Казахстан от 26 сентября 2022 года № 1021 «Об утверждении Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/U2200001021Ukaz Prezidenta Respubliki Kazahstan ot 26 sentjabrja 2022 goda No. 1021 «Ob utverzhdenii Koncepcii razvitija finansovogo sektora Respubliki Kazahstan do 2030 goda». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/U2200001021. (In Russian).Постановление Правительства Республики Казахстан от 27 апреля 2022 года № 250 «Об утверждении Концепции развития малого и среднего предпринимательства в Республике Казахстан до 2030 года» (с изменениями от 04.04.2023 г.) URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=35588464Postanovlenie Pravitel'stva Respubliki Kazahstan ot 27 aprelja 2022 goda No. 250 «Ob utverzhdenii Koncepcii razvitija malogo i srednego predprinimatel'stva v Respublike Kazahstan do 2030 goda» (s izmenenijami ot 04.04.2023 g.) URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=35588464. (In Russian).Сарсенова М. Рынок МФО выдержал «идеальный шторм». URL: https://kapital.kz/finance/101476/rynok-mfo-vyderzhal-ideal-nyy-htorm.htmlSarsenova M. Rynok MFO vyderzhal «ideal'nyj shtorm». URL: https://kapital.kz/finance/101476/rynok-mfo-vyderzhal-ideal-nyy-htorm.html. (In Russian).Видянова А. МФО в тисках: какие изменения ожидаются на рынке микрокредитования? URL: https://kapital.kz/finance/100022/mfo-v-tiskakh-kakiye-izmeneniya-ozhidayut-sya-na-rynke-mikrokreditovaniya.htmlVidjanova A. MFO v tiskah: kakie izmenenija ozhidajutsja na rynke mikrokreditovanija? URL: https://kapital.kz/finance/100022/mfo-v-tiskakh-kakiye-izmeneniya-ozhidayut-sya-na-rynke-mikrokreditovaniya.html. (In Russian).Бекишева Д.М. Деятельность микрокредитных организаций в республике Казахстан. URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=37268201&pos=15;-39#pos=15;-39Bekisheva D.M. Dejatel'nost' mikrokreditnyh organizacij v respublike Kazahstan. URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=37268201&pos=15;-39#pos=15;-39. (In Russian).Терентьев А. Касательно механизма урегулирования проблемной задолженности. 10 июня 2022. URL: https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/press/news/details/386487?lang=ruTerent'ev A. Kasatel'no mehanizma uregulirovanija problemnoj zadolzhennosti. 10 ijunja 2022. URL: https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/press/news/details/386487?lang=ru. (In Russian).Microfinance paper WRAP-UP: Microcredit Regulation in Europe: An Overview; by Cristina Ruesta, Nicola Benaglio; Published by European Microfinance Network. by the MicroCapital Team – Eastern Europe and Central Asia, Regulation, Trends/Challenges. February 1, 2021 URL: https://www.microcapital.org/microfinance-paper-wrap-up-microcredit-regulation-in-europe-an-overview-by-cristina-ruesta-nicola-benaglio-published-by-european-microfinance-network/Microfinance paper WRAP-UP: Microcredit Regulation in Europe: An Overview; by Cristina Ruesta, Nicola Benaglio; Published by European Microfinance Network. by the MicroCapital Team Eastern Europe and Central Asia, Regulation, Trends/Challenges. February 1, 2021 URL: https://www.microcapital.org/microfinance-paper-wrap-up-microcredit-regulation-in-europe-an-overview-by-cristina-ruesta-nicola-benaglio-published-by-european-microfinance-network/. (In English).Microfinance in Europe: Survey Report 2016–2017 Executive Summary. Damla Diriker, Paolo Landoni, Nicola Benaglio. 2018. URL: https://www.european-microfinance.org/sites/default/files/document/file/en_0.pdfMicrofinance in Europe: Survey Report 2016–2017 Executive Summary. Damla Diriker, Paolo Landoni, Nicola Benaglio. 2018. URL: https://www.european-microfinance.org/sites/default/files/document/file/en_0.pdf. (In English).Creating jobs in europe legal and regulatory frameworks of microenterprises and microcredit in Europe. September Non-banking financial institutions Law. Parliament of Romania. 2011. URL: https://www.trust.org/contentAsset/raw-data/ac56cbae-2724-4226-bbfe-1903c01bb68b/fileCreating jobs in europe legal and regulatory frameworks of microenterprises and microcredit in Europe. September Non-banking financial institutions Law. Parliament of Romania. 2011. URL: https://www.trust.org/contentAsset/raw-data/ac56cbae-2724-4226-bbfe-1903c01bb68b/file. (In English).Microfinance institutions’ operational self-sufficiency in sub-Saharan Africa: empirical evidence. Laxmi Remer & Hanna Kattilakoski. 2021. URL: https://jcsr.springeropen.com/articles/10.1186/s40991-021-00059-5Microfinance institutions’ operational self-sufficiency in sub-Saharan Africa: empirical evidence. Laxmi Remer & Hanna Kattilakoski. 2021. URL: https://jcsr.springeropen.com/articles/10.1186/s40991-021-00059-5. (In English).The Central Bank of Kenya (Amendment) Act. 2021. No. 15. URL: http://kenyalaw.org/kl/fileadmin/pdfdownloads/Acts/2021/TheCentralBankofKenya__Amendment_Act_2021.pdfThe Central Bank of Kenya (Amendment) Act. 2021. No. 15. URL: http://kenyalaw.org/kl/fileadmin/pdfdownloads/Acts/2021/TheCentralBankofKenya__Amendment_Act_2021.pdf. (In English).American Chamber of Commerce in Egypt // Research Note: Mapping Egypt’s Legislative Environment for Financial Inclusion. February 2021. URL: http://217.52.80.46/publications/business-study/131/research-note-mapping-egypts-legislative-environment-for-financial-inclusion-february-2021American Chamber of Commerce in Egypt // Research Note: Mapping Egypt’s Legislative Environment for Financial Inclusion. February 2021. URL: http://217.52.80.46/publications/business-study/131/research-note-mapping-egypts-legislative-environment-for-financial-inclusion-february-2021. (In English).Сарсенова М. Что происходило на рынке микрокредитования в 2022 году. URL: https://kapital.kz/experts/111727/chto-proiskhodilo-na-rynke-mikrokreditovaniya-v-2022-godu.htmlSarsenova M. Chto proishodilo na rynke mikrokreditovanija v 2022 godu. URL: https://kapital.kz/experts/111727/chto-proiskhodilo-na-rynke-mikrokreditovaniya-v-2022-godu.html. (In Russian).Закон Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года № 56-V «О микрофинансовой деятельности» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 03.03.2023 г.). URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=31300092Zakon Respubliki Kazahstan ot 26 nojabrja 2012 goda No. 56-V «O mikrofinansovoj dejatel'nosti» (sizmenenijami i dopolnenijami po sostojaniju na 03.03.2023 g.). URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=31300092. (In Russian).Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 14 ноября 2019 года № 192. «Об утверждении пруденциальных нормативов и иных обязательных к соблюдению организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, норм и лимитов, методики их расчетов». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1900019629Postanovlenie Pravlenija Nacional'nogo Banka Respubliki Kazahstan ot 14 nojabrja 2019 goda No. 192. «Ob utverzhdenii prudencial'nyh normativov i inyh objazatel'nyh k sobljudeniju organizaciej, osushhestvljajushhej mikrofinansovuju dejatel'nost', norm i limitov, metodiki ih raschetov». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1900019629. (In Russian).Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 ноября 2019 года № 208 «Об утверждении Правил расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1900019677Postanovlenie Pravlenija Nacional'nogo Banka Respubliki Kazahstan ot 26 nojabrja 2019 goda No. 208 «Ob utverzhdenii Pravil rascheta godovoj jeffektivnoj stavki voznagrazhdenija po predostavljaemym mikrokreditam». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1900019677. (In Russian).Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 ноября 2019 года № 209 «Об установлении предельного значения вознаграждения по договору о предоставлении микрокредита». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1900019715Postanovlenie Pravlenija Nacional'nogo Banka Respubliki Kazahstan ot 26 nojabrja 2019 goda No. 209 «Ob ustanovlenii predel'nogo znachenija voznagrazhdenija po dogovoru o predostavlenii mikrokredita». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1900019715. (In Russian).Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 28 ноября 2019 года № 217 «Об утверждении Правил предоставления микрокредитов электронным способом». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1900019714Postanovlenie Pravlenija Nacional'nogo Banka Respubliki Kazahstan ot 28 nojabrja 2019 goda No. 217 «Ob utverzhdenii Pravil predostavlenija mikrokreditov jelektronnym sposobom». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1900019714. (In Russian).Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 28 ноября 2019 года № 215 «Об утверждении Правил расчета и предельного значения коэффициента долговой нагрузки заемщика организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1900019670Postanovlenie Pravlenija Nacional'nogo Banka Respubliki Kazahstan ot 28 nojabrja 2019 goda No. 215 «Ob utverzhdenii Pravil rascheta i predel'nogo znachenija kojefficienta dolgovoj nagruzki zaemshhika organizacii, osushhestvljajushhej mikrofinansovuju dejatel'nost'». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1900019670. (In Russian).Сведения о микрофинансовых организациях. URL: https://nationalbank.kz/ru/news/svedeniya-o-mikrofinansovyh-organizaciyah/rubrics/1755Svedenija o mikrofinansovyh organizacijah. URL: https://nationalbank.kz/ru/news/svedeniya-o-mikrofinansovyh-organizaciyah/rubrics/1755. (In Russian).Бюро национальной статистики Агентства по стратегическому планированию и реформам Республики Казахстан. URL: https://stat.gov.kz/ru/Bjuro nacional'noj statistiki Agentstva po strategicheskomu planirovaniju i reformam Respubliki Kazahstan. URL: https://stat.gov.kz/ru/. (In Russian).Первое кредитное бюро. URL: https://www.1cb.kz/Pervoe kreditnoe bjuro. URL: https://www.1cb.kz/. (In Russian).

The authors declare that there are no conflicts of interest present.