Драйверы развития микрофинансового сектора Республики Казахстан

Значимость микрокредитования в решении социальных задач государства отражена в стратегических задачах и целевых индикаторах Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 г. В статье на основе материалов публичной отчетности регулятора проанализирована деятельность микрофинансовых организаций, осуществляющих микрокредитование как физических лиц, так и субъектов малого предпринимательства. Проведена оценка нормативно-правовой базы, регламентирующей деятельность участников рынка микрокредитования, рассмотрены текущие изменения правил предоставления микрокредитов электронным способом и коэффициента долговой нагрузки заемщика. Дана оценка стратегических направлений развития микрокредитования, нацеленных на осуществление системных реформ финансового сектора. Авторами изучен мировой опыт условий микрокредитования в разных странах Европы, Африки, Австралии и Азии и выделены наиболее успешные мировые практики функционирования микрофинансовых организаций, инновационные продукты и технологии, которые помогут повысить эффективность рынка микрокредитов в Казахстане. Обоснованы предложения по повышению доступа субъектов предпринимательства к кредитным ресурсам и финансовым услугам. Приводятся рекомендации по расширению спектра предоставляемых микрофинансовыми организациями услуг и повышению их качества. Раскрыты возможности расширения источников фондирования микрофинансовых организаций и снижения стоимости кредитных ресурсов, что впоследствии послужит увеличению доли предприятий в структуре внутреннего валового продукта, росту реальной производительности труда и снижению доли ненаблюдаемой экономики.

1. Research and markets: Microfinance Market Research Report by Service (Group & Individual Micro Credit, Insurance, and Leasing), Providers, Region – Cumulative Impact of COVID-19, Russia Ukraine Conflict, and High Inflation – Global Forecast 2023–2030. March 2023. P. 238. URL: https://www.reportlinker.com/p06401218/

2. Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Отчет Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка за 2022 год. URL: https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/documents/details/501699?lang=ru

3. Указ Президента Республики Казахстан от 26 сентября 2022 года № 1021 «Об утверждении Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/U2200001021

4. Постановление Правительства Республики Казахстан от 27 апреля 2022 года № 250 «Об утверждении Концепции развития малого и среднего предпринимательства в Республике Казахстан до 2030 года» (с изменениями от 04.04.2023 г.) URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=35588464

5. Сарсенова М. Рынок МФО выдержал «идеальный шторм». URL: https://kapital.kz/finance/101476/rynok-mfo-vyderzhal-ideal-nyy-htorm.html

6. Видянова А. МФО в тисках: какие изменения ожидаются на рынке микрокредитования? URL: https://kapital.kz/finance/100022/mfo-v-tiskakh-kakiye-izmeneniya-ozhidayut-sya-na-rynke-mikrokreditovaniya.html

7. Бекишева Д.М. Деятельность микрокредитных организаций в республике Казахстан. URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=37268201&pos=15;-39#pos=15;-39

8. Терентьев А. Касательно механизма урегулирования проблемной задолженности. 10 июня 2022. URL: https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/press/news/details/386487?lang=ru

9. Microfinance paper WRAP-UP: Microcredit Regulation in Europe: An Overview; by Cristina Ruesta, Nicola Benaglio; Published by European Microfinance Network. by the MicroCapital Team – Eastern Europe and Central Asia, Regulation, Trends/Challenges. February 1, 2021 URL: https://www.microcapital.org/microfinance-paper-wrap-up-microcredit-regulation-in-europe-an-overview-by-cristina-ruesta-nicola-benaglio-published-by-european-microfinance-network/

10. Microfinance in Europe: Survey Report 2016–2017 Executive Summary. Damla Diriker, Paolo Landoni, Nicola Benaglio. 2018. URL: https://www.european-microfinance.org/sites/default/files/document/file/en_0.pdf

11. Creating jobs in europe legal and regulatory frameworks of microenterprises and microcredit in Europe. September Non-banking financial institutions Law. Parliament of Romania. 2011. URL: https://www.trust.org/contentAsset/raw-data/ac56cbae-2724-4226-bbfe-1903c01bb68b/file

12. Microfinance institutions’ operational self-sufficiency in sub-Saharan Africa: empirical evidence. Laxmi Remer & Hanna Kattilakoski. 2021. URL: https://jcsr.springeropen.com/articles/10.1186/s40991-021-00059-5

13. The Central Bank of Kenya (Amendment) Act. 2021. No. 15. URL: http://kenyalaw.org/kl/fileadmin/pdfdownloads/Acts/2021/TheCentralBankofKenya__Amendment_Act_2021.pdf

14. American Chamber of Commerce in Egypt // Research Note: Mapping Egypt’s Legislative Environment for Financial Inclusion. February 2021. URL: http://217.52.80.46/publications/business-study/131/research-note-mapping-egypts-legislative-environment-for-financial-inclusion-february-2021

15. Сарсенова М. Что происходило на рынке микрокредитования в 2022 году. URL: https://kapital.kz/experts/111727/chto-proiskhodilo-na-rynke-mikrokreditovaniya-v-2022-godu.html

16. Закон Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года № 56-V «О микрофинансовой деятельности» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 03.03.2023 г.). URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=31300092

17. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 14 ноября 2019 года № 192. «Об утверждении пруденциальных нормативов и иных обязательных к соблюдению организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, норм и лимитов, методики их расчетов». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1900019629

18. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 ноября 2019 года № 208 «Об утверждении Правил расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1900019677

19. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 ноября 2019 года № 209 «Об установлении предельного значения вознаграждения по договору о предоставлении микрокредита». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1900019715

20. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 28 ноября 2019 года № 217 «Об утверждении Правил предоставления микрокредитов электронным способом». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1900019714

21. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 28 ноября 2019 года № 215 «Об утверждении Правил расчета и предельного значения коэффициента долговой нагрузки заемщика организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность». URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/V1900019670

22. Сведения о микрофинансовых организациях. URL: https://nationalbank.kz/ru/news/svedeniya-o-mikrofinansovyh-organizaciyah/rubrics/1755

23. Бюро национальной статистики Агентства по стратегическому планированию и реформам Республики Казахстан. URL: https://stat.gov.kz/ru/

24. Первое кредитное бюро. URL: https://www.1cb.kz/