Цифровая трансформация банковской сферы в Казахстане: историческая эволюция и основные драйверы

В данной статье рассматривается цифровая трансформация банковского сектора Казахстана с акцентом на историческую эволюцию цифровой трансформации и ключевые технологические драйверы. Рассматривая тенденции, технологии и вызовы, определяющие современные финансовые институты, данное исследование систематически изучает революционное влияние цифровой трансформации на банковскую отрасль. В условиях глобальной цифровизации Казахстан продемонстрировал быструю адаптацию банковских технологий, перейдя от традиционных операций к гибким технологическим платформам. В исследовании используются качественные методы исследования, включая аналитический, системный и интегративный подходы. Показано, как новые технологии, такие как блокчейн, цифровые кошельки, искусственный интеллект и машинное обучение, играют ключевую роль в улучшении клиентского опыта, операционной эффективности и доступа к финансовым услугам. В исследовании анализируются цифровые платежные методы и схемы карточных транзакций в период с 2019 по 2024 гг., демонстрируя значительный рост количества безналичных транзакций и широкую интеграцию онлайн- и мобильных банковских услуг. Результаты показывают, что банковская отрасль Казахстана, помимо соответствия международным цифровым трендам, активно развивает собственную инновационную среду. Представленное в исследовании объяснение развития цифрового банкинга в Казахстане подчеркивает его научную актуальность. На практике результаты исследования предоставляют финансовым учреждениям, финтех-компаниям и политикам стратегические идеи по повышению цифровой доступности, эффективности и конкурентоспособности банковского сектора. Рекомендации по политике, представленные в данной работе, направленные на содействие устойчивому развитию цифровых финансов в нашей стране, демонстрируют их практическую ценность

1. Osei L.K., Cherkasova Y., Oware K.M. Unlocking the full potential of digital transformation in banking: a bibliometric review and emerging trend // Future Business Journal. 2023, no. 9(1), p. 30. URL: https://doi.org/10.1186/s43093-023-00207-2.

2. Vial G. Understanding digital transformation: а review and a research agenda // Journal of strategic information systems. 2019, no. 28(2), pp. 118–144. DOI: 10.1016/j.jsis.2019.01.003.

3. Warner K.S., Warger M. Building dynamic capabilities for digital transformation: аn ongoing process of strategic renewal // Long range planning. 2019, no. 52(3), pp. 326–349. DOI: 10.1016/j.lrp.2018.12.001.

4. Лучко А.Д., Никитина Т.В. Цифровая трансформация в банковской сфере // Известия СПбГЭУ. – 2024. – № 3(147). – С. 27.

5. Teixeira J., Tello-Gamarra J., Reis J., Longaray A.A., Hernani-Merino M. Digital transformation and risk management in the banking sector: а cross-national perspective // Journal of Risk and Financial Management. 2025, no. 18(4), p. 212. URL: https://doi.org/10.3390/jrfm18040212.

6. Chen N., Sun D., Chen J. Digital transformation, labour share, and industrial heterogeneity // Journal of Innovation & Knowledge. 2022, no. 7(2), p. 1. URL: https://doi.org/10.1016/j.jik.2022.100173.

7. Sikakebieke M., Nurbatsin A.S. The effect of digital transformation on the performance of the banking sector in Kazakhstan // Qainar Journal of Social Science. 2024, no. 3(3), pp. 6–23. URL: https://doi.org/10.58732/2958-7212-2024-3-6-23.

8. Allmark P. et al. Ethical Issues in the Use of In-Depth Interviews: Literature Review and Discussion // Research Ethics. 2009, no. 5(2), p. 48. URL: https://doi.org/10.1177/174701610900500203.

9. Nadkarni S., Prgl R. Digital transformation: a review, synthesis and opportunities for future research // Management review quarterly. 2020, no. 71(2), pp. 233–341. URL: https://doi.org/10.1007/s11301-020-00185-7.

10. Yaseen H. The Role of Digital Transformation Capabilities in Improving Banking Performance in Jordanian Commercial Banks // Journal of Risk and Financial Management. 2025, no. 18(4), p. 196. URL: https://doi.org/10.3390/jrfm18040196.

11. Herlambang A., Murhadi W. Factors affecting the financial performance of companies based on agency theory // Proceedings. 2020, no. 115, pp. 110–114. DOI: 10.2991/aebmr.k.200127.022.

12. Sadaram G. et al. Understanding the fundamentals of digital transformation in financial services: Drivers and strategic insights // Journal of Artificial Intelligence and Big Data. 2023, no. 3(1), pp. 72–83. URL: https://doi.org/10.31586/jaibd.2023.1216.

13. Kriebel J., Debener J. The Effect of digital transformation on bank performance // SSRN Electronic Journal. 2019, no. 1, pp. 1–34. URL: https://doi.org/10.2139/SSRN.3461594.

14. Rosella C., Iustina A., Andreea M., Rabia F. Exploring the landscape of financial inclusion through the lens of financial technologies // Finance Research Letters. 2025, no. 72, pp. 1–14. URL: https://doi.org/10.1016/j.frl.2024.106500.

15. Senyo P.K., Osabutey E.L.C. Unearthing antecedents to financial inclusion through FinTech innovations // Technovation 98. 2020, no. 98, p. 1. URL: https://doi.org/10.1016/j.technovation.2020.102155

16. Ahmad M., Majeed A., Khan M.A., Sohaib M., Shehzad K. Digital financial inclusion and economic growth: provincial data // China Economic Journal. 2021, no. 14(3), p. 291. DOI: 10.1080/17538963.2021.1882064.

17. Fazal A., Ahmed A. Introducing the concept of intelligent financial inclusion // International Journal of Computer Science and Network Security. 2023, no. 23(4), pp. 103–110. DOI: 10.22937/IJCSNS.2023.23.4.13.

18. Anam F., Alia A., Sagheer A. Importance of artificial intelligence in achieving sustainable development goals through financial inclusion // Qualitative Research in Financial Markets. 2025, no. 17(2), p. 432. URL: https://doi.org/10.1108/QRFM-04-2023-0098

19. Токаев К.-Ж. Послание Главы государства Касым-Жомарта Токаева народу Казахстана «Казахстан в эпоху искусственного интеллекта: актуальные задачи и их решения через цифровую трансформацию». – Акорда, 2025. URL: https://www.akorda.kz/ru/poslanie-glavy-gosudarstva-kasym-zhomarta-tokaevanarodu-kazahstana-kazahstan-v-epohu-iskusstvennogo-intellekta-aktualnye-zadachi-i-ih-resheniya-cherezcifrovuyu-transformaciyu-885145

20. Patil D.A. Digital Transformation in Financial Services and Challenges and Opportunities // Int. J. Trend Sci. Res. Dev. 2018, no. 9(5), pp. 10–12. DOI: 10.31142/ijtsrd18661.

21. Malar D.A., Arvidsson V., Holmström J. Digital Transformation in Banking: Exploring Value Co-Creation in Online Banking Services in India // Journal of Global Information Technology Management. 2019, no. 22(1), pp. 7–24. URL: https://doi.org/10.1080/1097198x.2019.1567216.

22. Baskerville R., Capriglione F., Casalino N. Impacts, challenges and trends of digital transformation in the banking sector // Law and Economics Yearly Review. 2020, no. 9(2), pp. 341–362. ISSN 2050-9014.

23. Fornell C., Mithas S., Morgeson F.V., Krishnan M.S. Customer satisfaction and stock prices: high returns, low risk // Journal of marketing. 2006, no. 70(1), p. 6. URL: https://doi.org/10.1509/jmkg.70.1.003.qxd.

24. National Bank of Kazakhstan. Financial Stability Report of Kazakhstan. 2024. URL: https://www.nationalbank.kz/en/page/otchet-o-finansovoy-stabilnosti-kazahstana